Kredyt hipoteczny
jak to działa
Wkład własny, zdolność kredytowa, WIRON i marża banku, wymagane dokumenty i refinansowanie – zebrane w jednym miejscu, wraz z kalkulatorem raty.
Kredyt Hipoteczny
Jak liczone jest oprocentowanie
Wartości orientacyjne. Ostateczne warunki zależą od oceny banku.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Kredyt na zakup mieszkania
Finansowanie zakupu mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym. Wkład własny zwykle od 10%.
Oblicz ratę →Kredyt na budowę domu
Kredyt wypłacany etapami zgodnie z harmonogramem budowy – od projektu do odbioru.
Refinansowanie kredytu
Przeniesienie kredytu do banku z niższą marżą. Kalkulator poniżej pozwala oszacować, czy to się opłaca.
Konsolidacja z hipoteką
Połączenie kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami w jedną, niższą ratę miesięczną. Więcej gotówki w budżecie.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK. Dla rodzin i singli do 45. roku życia.
Co potrzebujesz do kredytu hipotecznego?
Poniżej znajdziesz orientacyjną listę dokumentów. Dokładna lista zależy od Twojej sytuacji i banku.
Dokumenty osobowe
- ✅ Dowód osobisty
- ✅ Drugi dokument tożsamości (opcjonalnie)
- ✅ Akt małżeństwa / wyrok rozwodowy (jeśli dotyczy)
Finanse – umowa o pracę
- ✅ Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
- ✅ PIT-37 za ostatni rok podatkowy
- ✅ Wyciągi bankowe z ostatnich 3–6 miesięcy
Finanse – działalność gosp.
- ✅ PIT za ostatnie 2 lata
- ✅ Wyciągi bankowe firmowe (6–12 mc)
- ✅ Zaświadczenie z ZUS i US o braku zaległości
Dokumenty nieruchomości
- ✅ Umowa przedwstępna lub deweloperska
- ✅ Wypis z KW (księgi wieczystej)
- ✅ Rzut mieszkania / projekt budowlany
Nie martw się dokumentami – pomożemy Ci zebrać wszystko co potrzebne.
Skontaktuj się z nami, a prześlemy aktualną, spersonalizowaną listę dla Twojej sytuacji – umowa o pracę, działalność gospodarcza lub inna forma zatrudnienia.
Kalkulator Kredytu Hipotecznego
Wyniki kalkulatora mają charakter szacunkowy i edukacyjny. Nie stanowią oferty kredytowej. Rzeczywiste warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej przez bank i mogą się różnić od przedstawionych wyliczeń.
Oblicz ratę kredytu hipotecznego
💚 Miesięczna rata
💙 Łącznie do spłaty
🟡 Łączne odsetki
📊 RRSO
🏠 Wartość nieruchomości
Harmonogram spłaty
Tabela amortyzacji
| Nr raty | Rata | Kapitał | Odsetki | Pozostały dług |
|---|---|---|---|---|
Sprawdź swoją zdolność kredytową
💚 Szacunkowa zdolność kredytowa
💙 Max. miesięczna rata
🟡 Dostępny dochód na ratę
⚠️ Wskaźnik DTI (zadłużenie/dochód)
✅ Umowa o pracę (stała) – najlepsza ocena zdolności przez banki. Pełna kwota dochodu uwzględniana. ⚠️ Umowa o pracę (terminowa) – banki mogą wymagać min. 6–12 mc stażu. Dochód może być korygowany. ⚠️ Działalność gospodarcza – banki wymagają min. 12–24 mc działalności. Liczymy średni dochód z 2 lat. ⚠️ Umowa zlecenie/dzieło – banki wymagają min. 12 mc ciągłości. Dochód może być korygowany o 15–20%. ✅ Emerytura/renta – stabilny dochód, dobra ocena przez banki. Uwzględniamy pełną kwotę świadczenia.
⚠️ Zdolność kredytowa jest szacunkowa. Każdy bank stosuje własne kryteria oceny. Skontaktuj się z nami – bezpłatnie sprawdzimy Twoje szanse w konkretnych bankach.
Sprawdź ile zaoszczędzisz na refinansowaniu
Opłaty notarialne, prowizje, wycena nieruchomości, itp.
💚 Obecna rata
💙 Nowa rata
🟡 Oszczędność/mc
📊 Oszczędność/rok
✅ Całkowita oszczędność
⏱️ Czas zwrotu kosztów
✅ Refinansowanie bardzo opłacalne ⚠️ Refinansowanie warunkowo opłacalne ❌ Refinansowanie może nie być opłacalne
Nowa marża jest wyższa lub równa obecnej – refinansowanie nie jest wskazane. Przy obecnych parametrach zwrot kosztów zajmie ponad 4 lata.
Porównaj wpływ marży na całkowity koszt kredytu
| Marża | Oprocentowanie | Rata miesięczna | Łączny koszt | Łączne odsetki |
|---|---|---|---|---|
|
Najniższa
Najwyższa
|
Różnica między marżą 1,90% a 3,50% przy kredycie na to ponad łącznych odsetek.
Najczęstsze pytania o kredyt hipoteczny
Najczęściej zadawane pytania dotyczące kredytu hipotecznego.
Ile wynosi minimalny wkład własny?
Standardowy minimalny wkład własny wynosi 10% wartości nieruchomości (z ubezpieczeniem niskiego wkładu) lub 20% bez dodatkowego ubezpieczenia. Przy 20% wkładzie uzyskasz lepszą marżę i unikniesz dodatkowych kosztów.
Czy mogę dostać kredyt bez wkładu własnego?
Tak, w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją BGK. Program skierowany jest do rodzin i singli do 45. roku życia.
Jak długo trwa proces kredytowy?
Od złożenia wniosku do decyzji kredytowej zazwyczaj 2–4 tygodnie. Do podpisania aktu notarialnego kolejne 1–2 tygodnie. Łącznie 3–6 tygodni przy dobrze skompletowanych dokumentach.
Co to jest WIRON i jak wpływa na ratę?
WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) to wskaźnik stopy procentowej zastępujący WIBOR. Oprocentowanie kredytu = WIRON 3M + marża banku. Zmiana WIRON przekłada się bezpośrednio na wysokość raty przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem. Wartość WIRON 3M (3,33%) podana w kalkulatorze ma charakter orientacyjny.
Czy mogę mieć stałe oprocentowanie?
Tak. Część banków oferuje kredyty ze stałym oprocentowaniem przez pierwsze 5–10 lat. To bezpieczniejsza opcja przy wysokich stopach procentowych – rata nie zmienia się przez cały okres stałego oprocentowania.
Jak poprawić zdolność kredytową przed wnioskiem?
- ✅ Spłać istniejące kredyty gotówkowe i zamknij nieużywane karty kredytowe
- ✅ Unikaj nowych zobowiązań przez 3–6 miesięcy przed wnioskiem
- ✅ Dbaj o terminowe płatności w BIK
- ✅ Rozważ wspólny wniosek z partnerem – łączycie zdolności kredytowe
Czy mogę nadpłacać kredyt hipoteczny?
Tak. Przez pierwsze 3 lata bank może pobierać prowizję za nadpłatę (max 3% nadpłacanej kwoty). Po 3 latach – bezpłatnie. Nadpłata skraca okres kredytowania lub obniża ratę – wybierasz co jest korzystniejsze dla Ciebie.
Refinansowanie – kiedy warto przenieść kredyt do innego banku?
Refinansowanie opłaca się gdy nowa marża jest o co najmniej 0,5 punktu procentowego niższa od obecnej, a do końca kredytu zostało minimum 5–10 lat. Nasz kalkulator refinansowania (zakładka powyżej) wyliczy dokładnie czy to się opłaca w Twojej sytuacji.
Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytanie?
Zadzwoń – 530 180 725